X
פתח תפריט ניווט ראשי
מצאו אותנו בפייסבוק:
מדור רפואת משפחה וילדים
על פי חוק ביטוח בריאות ממלכתי משנת 1995, זכאים כל תושבי המדינה לקבלת שירותים רפואיים מטעם קופות החולים שאליהן הם רשומים. זאת, בתמורה לתשלום חודשי המכונה מס בריאות, אשר יורד ממשכורתו החודשית של כל שכיר ומועבר על ידי עצמאיים במסגרת התשלום לביטוח הלאומי. על פי החוק, חברי קופות החולים זכאים לקבל מהן מספר שירותים הכוללים תרופות שבסל, אשפוז, שיקום, טיפולים, אבחונים, התייעצויות, ציוד רפואי ואבזרים. בתוך כך, חברי הקופה רשאים לבחור את הגורם המטפל בהם מתוך רשימה קבועה, ליהנות מרמת שירות סבירה, לפנות בתלונות במקרה של בעיה, לבחור את הקופה בה הם חברים, ולרכוש שירותי בריאות נוספים (שב"ן) במידת הצורך.
סל הבריאות הממלכתי אמנם מספק מגוון שירותים רפואיים, אך אילו אינם מספיקים בהכרח לכל אחד. למעשה, כמעט 80% מקרב חברי קופות החולים בוחרים להרחיב את סל השירותים הבסיסי, ולרכוש ביטוח שב"ן. למרות שמו, זהו אינו ביטוח אלא הרחבה של השירותים הקיימים, כאשר כל קופה מחליטה על היקפם, עלותם החודשית, ודמי ההשתתפות העצמית במידת הצורך. בין היותר עשויות תוכניות השב"ן לכסות חוות דעת רפואיות נוספות, רפואת שיניים, תרופות שלא כלולות בסל הבריאות מתוך רשימת הקופה, ניתוחים והשתלות מחוץ לישראל, בדיקות תרופתיות, וכן טיפולי רפואה משלימה כמו שיאצו ודיקור סיני.
שיעור ההצטרפות הגבוה לתוכניות השב"ן נעוץ בראש ובראשונה בעלויות נמוכות יחסית, של עשרות שקלים בחודש לכל אדם. תפקיד חשוב נוסף משחק המצב הנוכחי של שירותי רפואה בישראל, כאשר מי שמבוטח בסל הבריאות הבסיסי בלבד עלול למצוא את עצמו בפני תורים ארוכים, והמתנה ממושכת לבדיקות וטיפולים נחוצים. בנוסף, השב"ן מרחיב כאמור את השירותים הניתנים, ומאפשר למבוטחיו ליהנות משלל טיפולים, תרופות והתייעצויות שאינם מכוסים בסל הבסיסי. בעיקרון, אדם שהינו בריא ואינו סובל מבעיות בריאות משמעותיות, עשוי בהחלט להסתפק בביטוח הבריאות הממלכתי. ואולם, מטבע הדברים כמעט כולנו נדרשים מעת לעת לשירותים נוספים, שעלולים להיות יקרים מאוד עד בלתי אפשריים ללא כיסויי השב"ן.
חשוב לתת את הדעת על כך, שקופות החולים רשאיות לשנות מזמן לזמן את היקף כיסויי השב"ן ואת עלויותיהם. לכן, מומלץ לקרוא את העלונים שנשלחים מטעם הקופה ולעקוב אחר השינויים. בנוסף, תוכניות השב"ן ממומנות על ידי כספי חבריהן, והמשמעות היא שקיימת השתתפות עצמית בשירותי הבריאות הניתנים. זוהי נקודה מהותית שאותה מרבית המבוטחים מגלים רק בשלב מאוחר, ונדרשים לתשלומים שעשויים להצטרף לכדי סכום נכבד. כמו כן, לעיתים מתחולל מצב הפוך בו אדם שיכול להיות זכאי לטיפול רפואי כלשהו בחינם בזכות הסל הממלכתי, נדרש לשלם בדיוק על אותו הטיפול בגלל שהינו חבר בתוכנית שב"ן. מעבר לכך, עבור חלק מהטיפולים כדוגמת רפואת שיניים, קיימת תקופת אכשרה העשויה להיות מספר חודשים עד שנה. כל אלו הינן נקודות חשובות שיש לשים לב אליהן לפני שמצטרפים לשב"ן, וכשבוחנים את מפרט התוכנית הקיימת מעת לעת.
סל הבריאות וביטוחי השב"ן אמנם מספקים מענה למגוון צרכים רפואיים, אך מן הסתם אינם יכולים להתאים לכל אחד ולהקיף את מכלול צרכיו הייחודיים. כאן נכנסים לתמונה ביטוחי בריאות פרטיים שמשווקות חברות הביטוח השונות. מדובר בפוליסות הכוללת בין היתר השתלות, ניתוחים, טיפולים בדיקות, התייעצויות, תרופות ותחליפי ניתוח – שאינם מכוסים בסל הבריאות ויכולים להתקיים בישראל ובחו"ל. חשוב לציין כי התשלום עבור ביטוחים אלו איננו אחיד כמו בקופות החולים, וזאת מאחר שהפוליסות עצמן אינן אחידות וניתנות להתאמה אישית לכל מבוטח. בנוסף, קיימים גורמים שונים שמשפיעים על העלות ומתבטאים בהצהרת הבריאות הבסיסית של המבוטח, כמו גילו ובעיות בריאות שלו בהווה ובעתיד. מעבר לכך, מחיר הפוליסה עולה עם השנים במקביל לגיל המבוטחים, בדרך כלל כל 5 שנים.
הנקודה הראשונה בביטוחים פרטיים היא להחליט אם באמת צריכים אותם. לא כל אחד זקוק לביטוח פרטי ולעיתים ניתן בהחלט להסתפק בסל הבריאות הממלכתי ובשב"ן. מדובר בפוליסות מגוונות עם לא מעט אפשרויות לתוספות והרחבות, שבהחלט מעניקות שירותים איכותיים מטעם בעלי מקצוע מובילים בתחומם. ואולם, גם כשמחליטים לרכשן יש להבין למה בדיוק אתם נזקקים, מאחר שכל סעיף עשוי להתבטא בעלויות החודשיות. כמו כן, זכרו שבהשוואה לקופות החולים מדובר בשוק תחרותי ופתוח בהרבה, ושחברות הביטוח יהיו מוכנות להתגמש במחיר אם אתם תהיו נכונים להתמקח. לבסוף, אם כבר יש לכם ביטוח שב"ן באחת הקופות ודאו שהתחומים המכוסים על ידיו לא יכללו בפוליסה הפרטית, על מנת להימנע ממצב בו אתם משלמים פעמיים על אותו הכיסוי.
בעת הקרובה אמורה להתחולל רפורמה בביטוחי הבריאות הפרטיים, אשר יחייבו את החברות להציע נוסח אחיד וסטנדרטי מבחינת כיסויים ועלויות. זאת לאור ההיצע המגוון שיוצר לא פעם בלבול והוצאות מיותרות בקרב מבוטחים. המשמעות היא כי בקרוב לא ניתן יהיה להתאים את הביטוח הפרטי באופן מדויק לצרכיכם, ולטענתן של חברות הביטוח מדובר בחיסרון. מאידך, המבוטחים ייהנו מהבנה טובה יותר של כיסויי הפוליסה, וייתכן שגם מעלויות מופחתות.
אודות הכותב
מערכת שאל את הרופא מערכת "שאל את הרופא" עושה את מירב המאמצים על מנת לספק לכם הגולשים מידע מקיף, אמין ומדויק בנושאים רפואיים שונים. לשם כך אנו מתייעצים עם מיטב המומחים בתחום, ומביאים בפניכם כתבות, טיפים והמלצות משדה הידע והמחקר הרפואי. יחד עם זאת, הפרסומים שמופיעים מטעם המערכת אינם מהווים תחליף לייעוץ מקצועי....
כתבות נוספות בתחום
