כל הלוואה לרכישת דירה מעל 30,000 ש"ח מחייבת אתכם לרכוש שני ביטוחים: חיים ומבנה. הביטוח הראשון מבטיח לבנק שיהיה מי שיחזיר את ההלוואה במקרה ותסבלו מבעיה רפואית, והביטוח השני נועד להגן על הנכס עצמו. כמו כן, אם לקחת מספר משכנתאות בבנקים שונים תידרשו לבטח כל אחת מהן בנפרד.
היות וסביר להניח שהמשכנתא שלכם גבוהה מהסכום האמור, רצוי שתתחילו להביא בחשבון את ההשפעה של מצבכם הרפואי על ההוצאה החודשית. בנוסף, רכישת הביטוחים היא תנאי לאישור המשכנתא על ידי הבנק וכדאי לדעת מה מאפיין אותם. בצעו סקר שוק ובדיקה של סכום הביטוח לעומת סכום ההחזר שנותר, וזכרו שמדובר בהזדמנות טובה לקחת את עצמכם בידיים מבחינה רפואית.
הנושא של ביטוח מבנה פשוט יחסית כי הוא מתייחס לכלל רכיבי הבית הקבועים או מחוברים למבנה, כמו המרפסת, הצנרת, המזגן ועוד. הבעיה מתחילה עם פוליסות ביטוח חיים, שמוכיחות ששמירה על הבריאות לא רק מאריכה את חייכם אלא גם יכולה לחסוך לכם כסף. רוב המבוטחים לא ממש מבינים מה הבנק רוצה מהם וכתוצאה מכך הם גם לא יודעים שניתן לחסוך בהוצאות באמצעות שיפור המצב הבריאותי.
קודם כל, בנקים למשכנתאות דורשים מכל לווה לבטח את עצמו בפוליסה לביטוח חיים. ההבדל בין ביטוח חיים רגיל בלי משכנתא לבין הביטוח הזה הוא שבביטוח חיים למשכנתא הבנק נרשם כמוטב במקרה של מות הלווה – ולא בני הזוג או המשפחה שלכם - וזאת עד כיסוי גובה יתרת ההלוואה ובלי קשר לשאר רשימת המוטבים.
במילים פשוטות, ביטוח חיים למעשה מכסה את גובה המשכנתא שלקחתם (לעומת ביטוח מבנה שמכסה כאמור את הנזק לנכס לאחר רעידת אדמה, שריפה וכדומה) כדי שהבנק יקבל חזרה את ההלוואה. הביטוח הזה בכלל לא מתייחס לערך הנכס והוא נקבע לפי מצבכם הרפואי בלבד.
רגע לפני שנכנסים לעובי הקורה ובודקים ממה מורכבת הצהרת בריאות על ביטוח חיים למשכנתא, צריך להבהיר את החשיבות של מסירת פרטים אמינים, מלאים ומדויקים. כל חוסר דיוק ולו הקטן ביותר בהצהרת הבריאות עלול לשלול מכם את הכיסוי הביטוחי ולהעמיד את המוטבים שלכם בפני שוקת שבורה.
השאלות שתתבקשו לענות עליהן במסגרת הצהרת הבריאות נקראות "תהליך חיתום" והן משותפות לכל חברות הביטוח. התהליך ישפיע על תנאים מסוימים בפוליסה, על הפיצוי שיקבלו המוטבים אם חלילה תלכו לעולמכם ועל היקף הכיסוי. מלבד המצב הבריאותי, יש לדייק גם בתשובות על העיסוק והמצב הפיננסי כדי למנוע כל סיכוי לעוגמת נפש.
למרות שקל לכאורה לייפות את הצהרת הבריאות ולנסות להסתיר מצבים רפואיים מסוימים, אסור בשום פנים ואופן לעשות זאת. זו עבירה על החוק והיא בעיקר לא משרתת את האינטרסים שלכם בטווח הקצר והארוך.
אחרי ההבהרה לעיל אפשר להמשיך ולהסביר מה כן מותר וצריך לעשות כדי לשדרג את הצהרת הבריאות. ראשית, הצהרת הבריאות נפתחת בשאלות כלליות שאמורות להעניק אינדיקציה מסוימת לרמת הסיכון שבה אתם נמצאים מבחינת חברת הביטוח. בחלק הזה של ההצהרה תתבקשו למסור את הגובה שלכם בס"מ, את המשקל בק"ג ואת השינויים שחלו בו בשנתיים האחרונות. בנוסף, זה החלק שבו תצטרכו להצהיר האם אתם מעשנים, משתמשים בסמים שותים יותר מ-2 כוסות אלכוהול ביום ונמצאים במהלך בירור תופעה או מחלה.
הכי קל לצמצם את הפרמיה החודשית על ביטוח חיים למשכנתא באמצעות גמילה מעישון ושתיית אלכוהול. אתם כמובן לא חייבים לוותר לגמרי משתיית כמה כוסות אלכוהול בשבוע, אבל חשוב לא להגיע למצב שבו מדובר בהתמכרות כרונית. במידה ועישנתם טרם נטילת המשכנתא ועכשיו הבנתם עד כמה המצב הבריאותי מושפע מהתנהגויות כאלה, תוכלו להתחיל גמילה ולבקש למלא הצהרת בריאות חדשה בעוד שנתיים. בסופו של דבר, האינטרס של חברת הביטוח הוא להתאים עבורכם פוליסת ביטוח חיים טובה ולכן לא אמורה להיות בעיה עם דרישה למילוי הצהרת בריאות חדשה.
החלק השני של הצהרת הבריאות ספציפי יותר ובו תצטרכו לסמן אבחנה למחלה, תופעה או הפרעה שמהן אתם סובלים או סבלתם בעבר. המחלות שמעלות באופן הדרמטי ביותר את הפרמיה שתתבקשו לשלם הן אלו שקשורות למערכת העצבים, אירוע מוחי, אפליפסיה, טרשת נפוצה, איידס, ניוון שרירים, תסמונת דאון וזאבת. מנגד, מחלות שקשורות לעיניים או אפילו למערכת העיכול ישפיעו פחות על מחיר דמי הביטוח החודשיים.
בחלק הזה יהיה לכם יותר קשה לצמצם את עלות הפרמיה כי מדובר במחלות שלא נמצאות בשליטתכם, אבל כמובן ששינוי הרגלי תזונה, פעילות גופנית וביקור תקופתי אצל הרופא יבטיחו התמודדות טובה יותר עם המצב הבריאותי.
הכתבה בשיתוף חברת AIG.
כירורגיה פלסטית
פורום קרנית
גינקולוגיה ניתוחית
סרטן המעי הגס והרקטום
פורום אוקולופלסטיקה
פורום רפואת שיניים
פורום מחלות רשתית